□ 经济日报记者 尚 咲
近日，养老金融领域迎来密集的政策落地与产品创新。在6月初举办的2026上海老博会上，多家金融机构亮相“养老金融专区”并发布了产品与服务；6月4日，上海金融监管局、上海市民政局等4部门联合印发《关于创新开展养老服务信托试点的通知》，率先启动养老服务信托创新试点；6月10日，2026年第三期和第四期储蓄国债(电子式)发售，储蓄国债被正式纳入个人养老金产品池。在银发经济浪潮下，银行业等金融机构正瞄准养老金融，开拓服务场景，创新各类产品。
布局养老场景
银行是个人养老金开户和资金托管的重要渠道，个人养老金制度自2022年启动试点、2024年12月在全国范围内实施以来，开户数量持续攀升，养老金托管规模和养老金受托管理规模不断扩大。
在储蓄国债正式入驻个人养老金后，多家银行迅速响应，原有的储蓄、理财、基金、保险产品种类进一步丰富。
2025年，国有大型银行的养老金托管规模均在1万亿元以上，其中，中国工商银行管理各类养老金规模超5.9万亿元，中国建设银行实现养老金托管规模两位数增长。中国农业大学人文与发展学院副教授、中国养老金融50人论坛常务副秘书长张栋表示，银行既承接社保卡代发、企业年金托管，又运营个人养老金资金账户，实现开户、缴存、投资、支取全流程一站式服务，是养老资金流转的枢纽。
在养老金托管与个人养老金账户之外，银行将服务触角从“管钱”延伸至“管人”、从“养老”前置布局至“备老”，品牌化产品体系与全生命周期服务成为新的竞争高地。今年4月份，中国银行举办“中银银发 久久相伴”2026年养老金融产品服务发布会(春季)，发布“中银银发”系列特色产品服务以及“中银银发·粤享银龄”行动方案，推出“恒鑫”人才年金综合服务方案以及全生命周期个人资产配置方案，中银理财、中银基金、中银三星人寿分别介绍了三大类养老产品服务。
在适配个人养老资金储备需求的同时，银行将金融服务嵌入医养、康养、社区养老等养老场景，并向养老产业链上下游延伸，涌现出“敬老贷”“养老机构经营贷”“康养文旅贷”“养老社区贷”等特色产品。多家金融机构养老产业贷款规模快速增长。年报相关数据显示，截至2025年末，中国农业银行养老产业贷款余额231.6亿元，较上年末增长108.5%；中信银行养老产业贷款余额24.7亿元，较上年末增长146.58%；交通银行养老产业贷款余额67.62亿元，较上年末增长49.12%。在赋能养老产业链方面，工商银行强化银企联动，为养老产业链上下游提供融资、账户管理、支付结算、数智化场景建设等综合服务。
“近年来，越来越多的银行嵌入社区、老年大学、养老机构等场景，打通金融服务与养老照护、健康管理之间的边界。”华东师范大学公共管理学院副院长、中国普惠养老金融研究中心主任路锦非表示，银行未来将进一步承担养老金融生态的建设者和整合者角色，借助自身庞大的客户网络和资金管理能力，成为连接个人养老储备与养老服务消费之间的金融枢纽。
把握市场机遇
中央金融工作会议将养老金融纳入金融“五篇大文章”。2025年3月，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，从加强对养老产业的融资支持和风险保障、提升老年群体金融服务水平、健全养老金融业务内部治理体系等多维度进行部署。各地因地制宜创新试点并推出多个行动方案，如《上海银行业保险业养老金融高质量发展行动方案》《关于做实养老金融大文章 助力青岛市“中国康湾”建设的意见》《关于支持广州市越秀区建设广东省养老金融高质量发展示范样板的若干措施》等。
“国家和地方陆续出台支持政策，对商业银行业务开办、产品供给、普惠服务提出了指引与要求。”张栋表示，养老全链条市场需求旺盛、类别丰富，银行具备全场景服务优势。银行的群众认可度高，业务渠道覆盖线上线下，备受老年群体信赖；兼具投融资能力，既能配置养老资管产品，又能投放养老产业信贷；支付结算体系完备，养老金发放、照护缴费、日常消费等各类资金场景均可在银行账户体系内运行。
银行业发力养老金融，既有外部政策与市场环境的驱动，又是其自身转型的内在需求。金融监管总局公布的2026年一季度银行业主要监管指标数据显示，银行业净息差为1.4%，较2025年底的1.42%再次下探，在经营压力下，银行业积极拓展非息收入、寻求新的利润增长点。苏商银行特约研究员薛洪言表示，对银行而言，在净息差收窄、传统信贷业务增长承压的背景下，养老金融业务能够带来长期稳定的低成本资金，优化负债结构。同时，可带动财富管理、资产托管、零售信贷等多类业务协同发展，拓宽中间业务收入来源，推动零售业务向财富管理转型，也能提升养老金融服务的普惠性与可及性。
转变服务视角
政策有方向、市场有需求、银行有动力，但挑战与问题仍然存在。“许多养老金融产品的设计逻辑还停留在过去低风险、高流动性的思维惯性中，虽然稳健，但难以真正满足整个退休生命周期的财务规划需要。”路锦非表示，产品设计不够接地气，主要是因为缺乏真正的用户视角，银行要下沉调研理解老年人的需求与担忧，产品研发要从“老年人在不同人生阶段面临什么问题”出发，而不是“银行有什么产品可以卖给老年人”。
养老金融的本源是民生服务，不仅要办业务、卖产品，而且要有温度、做服务。老年群体在线下网点业务办理中占比高，为此，无障碍通道、爱心座椅、放大镜、应急药箱等密集投放使用，简化操作、放大字体、远程客服也亮相银行的线上系统。路锦非表示，加快适老化服务体系系统性优化升级，是一套从产品设计、渠道触达、操作体验到售后服务的全流程再造工程，要让老年人真正能用、爱用。
金融服务适老要硬设施，也要软服务，常态化、便民化的金融宣传知识教育不可或缺。目前，防范和打击非法金融活动部际联席会议正在全国范围组织开展第十四届防范非法金融活动宣传月活动，老年群体是知识普及、反诈宣传的重点对象。
张栋表示，银行要定期强化风险合规管理，规范产品销售流程，更要常态化开展老年金融反诈、投资者教育，切实保护老年金融消费者合法权益。
转变服务视角离不开专业团队运营和专业能力建设。今年5月份，中国银行业协会养老金业务专业委员会联合人社部事业中心举办“做好养老金融大文章”专题培训，专委会17家单位有关部门负责人及业务骨干共计70余人参加培训。
养老金融是跨部门、跨机构、跨领域的系统工程，多家银行整合资源调整组织架构，组建养老金融部门和领导小组。薛洪言表示，银行要加速培养专业的养老金融服务团队，为客户提供全周期服务，提升服务的专业价值，还可推动跨业态的外部合作，打造“金融+养老服务”的综合生态，提升客户黏性与服务附加值，培育成熟的养老金融市场环境。
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