□ 郭子源
在信用卡行业整体规模持续收缩的背景下，一些商业银行开始探索将信用卡权益与人工智能(AI)大模型套餐绑定，以吸引更多细分用户入场。近日，招商银行一款信用卡推出了专属AI权益，将Token(词元)等作为“新户首刷礼”，各类权益方案的期限与用量不同，分别适配不同专业程度的使用者。
信用卡权益通常与日常生活消费场景绑定，此次为何转向AI大模型？核心原因是用户需求在改变。个人用户之所以选择使用信用卡，主要需求有三方面：一是让消费支付更便利，二是通过分期付款减轻一次性大额现金支出压力，三是获取额外服务权益。具体来看，前两个需求相对稳定，第三个则更为灵活多变、更具个性化特征，也因此拥有更广泛的挖掘空间，如积分兑换、消费减免、出行便利等。此次推出的AI权益正是金融机构通过探索个人用户的新需求、稳定与拓展用户来源的一种尝试。
改变的是用户需求，不变的是金融服务提质增效的逻辑——只有摒弃大水漫灌式的粗放营销与管理，深入研究、有效满足用户的细分需求，用户才会用脚投票、为金融机构提供可持续的收入来源，进而实现互利共赢。
缺乏精细化、差异化分层服务带来的一系列问题已逐渐显现。近年来，我国信用卡发卡量持续收缩。中国人民银行发布的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年12月末，全国共开立信用卡和借贷合一卡6.96亿张，而截至2024年12月末，这一数据是7.27亿张。一般情况下，发卡量收缩将直接拖累商业银行利润。相较于借记卡业务，信用卡业务是商业银行更为主要的收入来源，如年费、信用卡分期手续费等，后者的本质是消费贷款利息。值得注意的是，除了营业收入，信用卡业务还能为商业银行带来不可小视的结算业务与沉淀资金，是银行维系、拓展个人用户的重要渠道与抓手。
要做优精细化、差异化分层服务，一方面，商业银行不仅要树立“尊重用户、了解用户、贴近用户”的理念，更要将此理念通过内部管理落地具体的产品与服务中，真正做到“用户需要什么，我就提供什么”，而不是采用拉人头、地面推广等传统人海营销战术获取短期的、冲时点的不可持续业绩假象。近年来，快速发展的第三方支付让消费者拥有了更多选择，谁能更好地契合消费者需求，消费者就更倾向于与谁合作，如果传统金融服务不积极谋变、主动作为，规模下滑可能仍将持续。
另一方面，银行须瞄准场景化、生态化服务，从追求数量转向深耕用户全方位需求。首先，将传统权益服务做得更“细”一些。在继续做好餐饮、出行等传统权益服务的同时，进一步研究不同年龄段、不同职业人群的细分消费需求，让服务呈现新面貌。其次，将新型权益服务做得更“广”一些。消费者的新需求不只有AI大模型使用，更多的通信服务、绿色产品服务等垂直赛道、细分品类尚待金融机构持续深入挖掘。
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